了解主要债务类型：完整指南

为了有效管理个人财务，了解主要的债务类型会有所帮助。在个人债务方面，这两类分别是有担保债务和无担保债务。有担保债务需要抵押品，而无担保债务则仅基于个人的信用状况。信用卡是无担保循环债务的一个例子，房屋净值信用额度（HELOC）则是有担保循环债务。你也可以按产品名称分类债务，比如抵押贷款、信用卡、个人的贷款或汽车贷款。

请继续阅读，了解更多关于不同类型债务及其运作方式的信息。

主要要点

有担保债务需要抵押品，而无担保债务则仅基于信用状况发放。

循环债务，如信用卡，允许借款额度最高，而分期债务，如汽车贷款，则是按固定还款方式分期付款。

固定利率债务提供稳定的利率，而浮动利率债务则可能根据市场状况波动。

短期债务在一年内到期，而长期债务的还款期为一年。

抵押贷款是美国常见且规模更大的债务类型，通常以房产为担保，且利率较低。

理解有担保债务与无担保债务

有担保债务是由资产作为抵押品担保的债务。资产会被抵押给贷款人，以防借款人未能偿还贷款。如果去贷款未被偿还，贷款方可以选择扣押该资产。

汽车贷款就是有担保债务的一个例子。贷款机构会提供购买车辆所需的现金，但也会在车辆所有权上设立留置权或所有权主张。如果你未能按时还款，贷款方可以收回车辆并出售以回收部分资金。有担保贷款通常利率较低，因为抵押品降低了贷款人的风险。

无担保债务不需要抵押品。当贷款机构没有资产作为抵押时，贷款依赖于借款人偿还贷款的能力。

对于无担保债务，借款人遵守合同协议偿还资金。如果出现违约，贷款方可以向法院追回所欠款项。然而，这样做对贷款方来说成本相当高。

重要

由于对贷款方风险更大，无担保债务通常利率较高。无担保债务的例子包括信用卡、签名贷款和医疗账单。

循环债务与分期债务的比较

你还可以根据循环债务或分期付款来分类债务。

循环债务是开放式的，意味着你还清余额后可以重复使用。循环债务的话，你可以获得最高信用额度，并且可以多次按需支付最高额度。你可用的信用额度会根据你使用的信用额度而波动。您至少支付至低还款额，剩余余额将连利息一起转到下个月。

分期贷款是封闭式的。贷款机构会一次性还款，然后你以定期还款的方式偿还，通常每月金额相同，且期限固定。

固定利率债务与浮动利率债务：你需要了解的内容

固定利率债务和浮动利率债务在利率结构上有所不同。

固定利率债务的利率在整个贷款期限内保持不变。这为借款人提供了可预测性和每月还款的稳定性，因为利率不会随市场变化而波动。

另一方面，浮动利率债务的特点是利率会根据市场状况不时变化。这些波动为每月还款带来了不确定性。这种不确定性让一些人感到害怕，这也是他们避免波动利率债务的原因。对另一些人来说，如果市场有利，未来可能会有更小额的支付机会。

破译短期与长期债务

短期债务和长期债务根据还款期限有所不同。短期债务的到期通常为一年或更短，而长期债务的还款期超过一年。

这种区分对公司来说通常更为关键，尤其是那些需要公布外部财务报表的公司。将债务归为两类是公认会计原则（GAAP）的要求。个人消费者仍应注意债务条款的差异，因为长期债务承担更多义务、可能更高的利息和更高的风险。

可赎回债务与不可赎回债务：主要区别

可赎回债务和不可赎回债务的区别在于发行人在债务到期日前赎回或“催债”的能力。

想象一下你有一笔贷款。如果可以被催收，发卡人有权在到期日前赎回或要求全额付款。如果债务不可赎回，发行人就没有该功能，无法在到期日前赎回债务。

可赎回债务通常与公司债券相关，而消费者债务可赎回极为罕见甚至闻所未闻。

探索各种贷款类型

除了上述因素外，贷款还可以涉及特定用途。例如，当你上学时，你可能会申请学生贷款;买车就是贷款。除了以债务用途命名债务类型外，这些贷款还有一些特定特征。

信用卡

信用卡是一种循环债务。有了这笔债务，你可以以最高额度为定期借款。当你还清余额时，可以再次使用该信用额度。你的信用额度取决于多个因素，包括你的收入和信用评分。

信用卡通常是无担保的，但也可以用存款担保，利率通常相当高。有些信用卡还提供奖励等福利。

信用额度是一种类似于信用卡的贷款，因为它属于循环债务。

抵押 贷款

抵押贷款是美国常见且更大的债务，是用来购买房屋的贷款，房产作为抵押。

抵押贷款通常拥有所有消费贷款产品中比较低的利率之一，而且如果你逐项分摊税款，利息通常可以抵税。

抵押贷款通常以15年或30年期限发放。

学生贷款

学生贷款用于支付学费和食宿等教育开支。贷款以一次性还款形式发放，借款人需定期偿还，通常在学生毕业后。

学生贷款可以来自多种类型的贷款机构，包括联邦政府。与其他类型的债务不同，破产时通常无法免除学生贷款。这只能通过向法院提出特别请求并获得其批准来实现。这种情况并不常见。

汽车贷款

汽车贷款是一种以你购买的车辆为担保的分期贷款。您可以通过银行或与汽车经销商关联的贷款机构获得汽车贷款。

汽车贷款是一次性还款，通常在三到六年之间连同利息一并偿还。汽车贷款的利率通常低于个人的贷款，因为汽车贷款是以车辆为担保，如果你未能还款，贷款方可以收回车辆。

发现更多债务类别

个人的贷款、医疗债务和信用额度是众多其他类型的个人债务之一。大型公司可能通过发行债券来承担企业债务，债券可以作为证券交易。

较低的债务通常有助于提升你的信用评分，保持良好的财务健康，但并非所有债务都被认为是坏的。如果负债能帮助你积累长期财富，那么它可能是一个及好的财务选择。不健康的债务利率较高，且会随着时间复利。

有担保贷款会损害你的信用吗？

有担保贷款会以多种方式影响你的信用。当你申请贷款时，你的信用评分很可能会受到短暂影响。如果你按时还款，贷款从长远来看可能会帮助你的信用评分。然而，如果你未能按时还款，信用评分就会下降。

常见的债务是什么？

在美国，按总债务金额计算常见的债务是抵押贷款。

其他常见的债务类型包括信用卡债务、汽车贷款和学生贷款。

如果无担保债务未被偿还会怎样？

如果无担保债务未被偿还，你可能会面临多种负面后果。无担保债务没有抵押品，因此贷款方无法扣押你的资产。但如果您不偿还无担保债务，可能会面临费用、罚款和工资扣押。未能按时还款通常会导致信用评分下降，使贷款及其他金融产品的审批更加困难。

底线

主要的债务类型包括有担保和无担保、循环债务和分期债务。债务类别也可以按名称区分，如抵押贷款、信用卡信用额度、学生贷款、汽车贷款和个人的贷款。专注于妥善管理不同类型的债务，以避免对信用评分产生负面影响。

如果你正在为偿还债务而苦恼，建议咨询理财顾问，评估你的选择，比如预算、债务合并或破产。

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