如何合法保护债务人？

公平债务催收实践法（FDCPA）是一项联邦法律，规范催收机构对债务人的行为。这些规则中许多不仅影响机构在催收过程中的陈述内容，还影响其与债务人或第三方的互动方式。你应了解《公平交易处理商法》下的权利，以便追究催收人违反该权利的责任。例如，你可能可以向政府机构提出投诉。联邦贸易委员会（FTC）和消费者金融保护局（CFPB）根据该法律采取执法行动。你也可以起诉催收方索赔，或利用其违规行为作为谈判筹码。（FDCPA不适用于债权人，仅适用于催收机构，尽管州法律也可能保护债务人免受债权人侵害。）

与债务人的沟通

催收人告知债务人他们正在努力催收债务，并且债务人提供的任何信息都可用于催收债务。在随后的任何互动中，催收机构的个人代表向债务人提供自己的姓名以及机构的名称。如果催收机构知道或应该知道债务人有律师，就不能直接联系债务人;如果知道雇主不允许打这些电话，也不能联系工作中的债务人。此外，催收人不能在深夜或其他不便方式联系债务人。

与第三方的沟通

催收人通常不能与第三方讨论你的债务，除非是原始债权人和信用报告机构。如果债务人聘请律师并告知催收人该律师的存在，催收人将所有沟通直接指向律师本人，而非个人债务人。（如果律师未回复，或债务人允许其联系，公司可以继续联系债务人。）成年债务人的配偶和未成年债务人的父母可能会收到催收机构的通信，除非已通知催收机构停止联系。

如果催收人找不到债务人，他们有权为此特定目的联系第三方。采取此步骤时遵守严格要求，例如避免提及债务，避免多次联系任何第三方。

FDCPA下的进一步限制

催收人不得对债务人或任何其他人使用暴力、威胁或粗俗语言骚扰或虐待债务人。它也不能反复给你打电话，或者威胁告诉公众你不付账单。催收者不能在信封外面放置暗示其内容涉及催收债务的信息。

此外，催收人不能对债务人撒谎或误导。它不能威胁采取非法行为，威胁将债务人送进监狱，不能告诉债务人他们犯罪，为造债务人的信用信息，或冒充信用局、律师或政府机构。催收者也不得假陈述债务金额，或让催收文件看起来像是法院或律师的。

FDCPA禁止催收人使用不公平的商业行为。如果原协议或州政府未规定这些费用，则不能对债务附加额外费用或利息。如果不打算扣押资产或收入，就不能威胁债务人会扣押这些资产。催收员不能通过索取一张日期较晚的支票然后在支票日期前存入，从而诱骗债务人犯罪。这些只是催收者不能做的部分例子，如果你认为催收者可能从事不道德或非法行为，应咨询律师。