如果我有债务需要催收，我应该知道什么？

简而言之

如果您有债务需要催收，这通常意味着第三方正试图代表您的债权人收回您的债务。债务催收是一个受联邦监管的过程，您拥有催收机构尊重的权利。虽然催收债务会对您的信用评分产生负面影响，但影响的严重程度会随着时间的推移而减弱。

得知您有债务需要追收会给您的生活增加很多压力和焦虑。

如果您拖欠账单或债务，收债员可能会与您联系。收债员通常是债权人支付费用以收取某些逾期债务的个人或机构。

但是，如果您有债务要追讨，请不要惊慌——也不要忽视收债人。相反，请了解您的权利、对您的信用的影响以及与收债人合作的比较好的选择。以下是您需要了解的内容，以便您可以继续前进。

催收债务是什么意思？

当您有债务在催收中时，通常意味着原始债权人已将债务发送给第三方个人或机构进行催收。信用卡债务、抵押贷款、汽车贷款和学生贷款是可以转嫁给收债机构的几种债务类型。

大多数贷方会尝试自己收债，然后再将其注销并将收款转交给另一方。通常，逾期账户在逾期 120 到 180 天之前不会被冲销并发送到收款处。

如果您有逾期债务，并且有人声称来自收债机构，请小心。有些骗子伪装成收债人。

根据消费者金融保护局的说法，这里有一些明显的迹象表明您可能正在与骗子而不是合法的收债人打交道。

他们隐瞒信息。收债员为您提供核实债务所需的所有信息。

他们迫使您通过汇款或预付卡付款。炸骗者敦促借款人使用这些类型的付款，因为它们很难追踪。

他们威胁你。炸骗者可能会试图通过威胁入狱、表现得好像他们为政府工作或说他们会告诉您的家人、朋友或雇主来欺负您付款。

他们要求提供大量个人信息。在您验证您的社会安全号码、银行帐号或其他敏感信息合法之前，切勿通过电话将您的社会安全号码、银行帐号或其他敏感信息提供给收债员。

他们在奇怪的时间打电话。如果您在上午 8 点之前或晚上 9 点之后接到收债员的电话，则您有可能与骗子打交道。

重要的是，如果您不认识任何收债人试图收回的债务，请不要急于向他们付款。如果您担心自己正在与炸骗者打交道，请询问公司名称和联系电话。然后咨询您的原始债权人，看看它已将债务分配给哪个收债人（如果有）。

催收债务将如何影响我的信用？

征信机构将滞纳金分为各种类别，例如逾期 30 天、逾期 60 天和逾期 120 天。逾期付款的时间越长，对您的信用评分的损害就越大。例如，延迟 120 天的信用报告付款比延迟 30 天的付款对您的分数影响更大。

不幸的是，催收债务是信用报告中可能出现的严重的负面项目之一，因为这意味着原始债权人已经完全注销了债务。因此，当债务被送去催收时，可能会对您的信用评分产生严重影响。这就是为什么在账户进入收款之前努力获得新信息可以帮助您的信用更快地从逾期付款中恢复。

此外，贷方还可以考虑收债频率。例如，只有一项债务转入催收的人可能比信用报告显示多次收债的人更容易获得信贷批准。

如果您已经有债务需要催收，好消息是对您的信用评分的影响会随着时间的推移而减弱。最终，债务催收将完全从您的信用报告中消失。一般来说，催收账户将在您的信用报告中保留七年。

我的债务催收权是什么？

《公平收债实践法》是一项联邦法律，限制收债员的言行。法律要求收债人在初次与您联系后五天内向您发送书面通知，并提供以下信息：

你欠了多少钱

收集器的名称

如果您认为债务不是您的，您可以采取的步骤

如果您认为债务不合法，您可以在 30 天内向收债人或报告债务的公司提出异议。如果您对债务提出异议，催收员发送书面证明，例如账单副本，然后再与您联系以收取款项。

以下是您在《公平债务催收实践法》下的更多债务催收权利。

时间和地点——除非您同意，否则收债员无法在上午 8 点之前或晚上 9 点之后与您联系。如果您的雇主不允许其员工接听私人电话，他们也无法在工作中与您联系。

骚扰或虐待 — 收债人不能用身体暴力威胁您、使用淫秽语言或谎报您欠多少钱或您的联邦权利。

律师代理 — 通常，如果您由律师代理并且收债人知道，他们与您的律师沟通，而不是您个人。

您的收债员不能与您自己、您的配偶或您的律师以外的任何人讨论您的债务细节。如果他们联系您的朋友、家人或同事，则只能检索您的联系信息。

要了解更多信息，请阅读我们对您的债务催收权的完整明细。

我应该还清催收债务吗？

您是否应该在催收中偿还债务将取决于您的个人财务状况和信念。但是，如果您正在偿还催收债务以希望提高信用评分，或者您担心诉讼，那么需要考虑以下几点。

FICO® 和 VantageScore 的较新信用评分模型（如 FICO Score 9 和 VantageScore 3.0）忽略零余额收款账户。因此，还清收款账户可以提高您在使用这些模型的贷方中的分数。但请记住，一些贷方仍然使用较旧的评分模型，这些模型不会忽略零余额收款账户。

需要考虑的信用评分因素

即使您的贷方使用忽略零余额催收账户的信用评分模型，也不一定意味着偿还您的催收债务会显着提高您的分数。例如，如果收债是六年前的，它对您分数的影响可能已经很低了。

如果您的信用报告中有多个债务催收，则还清单个催收账户可能不会显着提高您的信用评分。但是，如果您最近收债，并且这是您信用报告中一个的负面项目，那么还清债务可能会对您的分数产生积极影响。

债务有时效吗？

最后，请注意，如果您的债务是时效的——这意味着诉讼时效（对债务采取法律行动的时限）已经过去。在这种情况下，您的收债人可能不再有权起诉您并赢得判决。但在某些州，如果您书面确认债务或支付债务，时钟可以重新开始。

下一步是什么？

如果您正在寻求管理债务的帮助，您可能需要与信用顾问预约。获得信用咨询基金会认证的顾问可以帮助您制定债务管理计划，这可能会减少您收到的催收电话并限制您的利息费用和费用。

一些收债人可能愿意协商债务清偿或付款计划。如果您决定走这条路，CFPB 建议借款人在聘请债务清偿机构之前尝试自行协商债务。以下是几个原因。

许多债务清偿公司收取昂贵的费用。

您的收债公司可能会拒绝与债务清偿公司合作。

债务清偿公司可能会建议您停止偿还所有债务，这可能会导致您产生更多的滞纳金和费用，并进一步损害您的信用。

由于债务清偿公司经常鼓励借款人停止偿还债务，因此如果您与一家公司合作并听取他们的建议，您可能会激怒债权人起诉您未偿还的债务。

如果您决定与债务清偿公司合作，切勿同意在债务清偿之前支付预付费用。作为债务清偿机构的替代方案，您可能想尝试与破产律师进行免费咨询，以了解您的所有法律选择。