了解不同类型的债务

债务在当今社会比以往任何时候都更普遍。数据显示，近年来消费者债务已增长至超过14.9万亿美元，平均消费者负债约为92,727美元。随着债务管理日益普遍，了解如何管理债务变得越来越重要。

什么是债务？

债务是因为一方从另一方借用某样东西，通常是钱。债务安排允许借款方借款，但条件是以后偿还，通常还有利息。

贷款是一种债务形式，但更具体地说，是一方向另一方借钱的协议。获得贷款资格需要通过审批程序来核实借款人的信用状况及其还款能力。还会审查其他贷款和账单的收入、就业状况、信用评分和还款记录，并可能包括核实抵押品以确定其价值。贷款方设定还款条款，包括还款金额和还款时间。他们通常规定贷款连同利息偿还，利息以贷款金额的百分比表示。利息用于确保贷款人因承担贷款风险而获得报酬。

债务类型

债务分为四类：有担保、无担保、循环和分期。这些类别经常会重叠。了解贷款的分类方式及其运作方式，有助于您在财务决策中做出帮助

有担保贷款

——有担保贷款是一种有抵押品担保的贷款。常见的有担保贷款类型是抵押贷款和汽车贷款，而这些贷款的抵押品是您的房屋或汽车。除了对收入、就业、信用评分和还款记录的标准审查外，抵押品通常还会被核实并评估其价值。

—— 当你申请有担保贷款时，贷款方会对你作为抵押品的资产设立留置权。贷款还清后，贷款机构解除留置权，你就能完全拥有这两项资产。

——有担保贷款对贷款方来说风险较低，可能为借款人带来更优惠的融资条款和利率。

— 有担保贷款的类型：

— 抵押贷款

——汽车

——有担保信用卡（现金存款）

——抵押品类型（取决于贷款类型）：

— 房地产

——银行账户（支票账户、储蓄账户、定期存款和货币市场账户）

——车辆（汽车、卡车、SUV、摩托车、船只等）

——股票、共同基金或债券投资

——保险单，包括人寿保险

——搞端收藏品及其他贵重物品（贵金属、古董等）

—— 现金

无担保贷款

——无担保贷款没有抵押品，但你仍需支付利息

，有时还需支付费用。

——由于没有抵押品，金融机构主要根据您的信用评分和偿还过往债务的历史来批准或拒无担保贷款。因此，无担保贷款的利率可能比有担保贷款更高（但并非总是如此）。贷款机构通过信用报告来审查你的信用。

—— 美国大约有20万个人的贷款借款人。你几乎可以为任何目的申请个人的贷款，无论是翻新厨房、支付婚礼费用、去梦想度假还是债务合并。

— 无担保贷款的类型：

— 学生贷款

— 个人的贷款

— 信用卡（传统）

循环贷款

——循环信用账户是开放式的，意味着只要账户保持良好状态，你可以

反复扣款和还款。

——如果您符合循环信用额度的资格，贷款机构会设定信用额度，即您对账户的

最高收款额。你的可用信用额度会根据你使用多少而每月波动。至低还款额也可能每月变动。任何未付余额都会带到下一个账单周期，并加上利息。

— 循环贷款类型：

— 个人信用

额度— 房屋净值信用额度（HELOC）

— 信用卡

分期贷款

——这种贷款是封闭式的，意味着在固定期限内偿还，并

以等额分期（通常是每月）还款。

——分期贷款可以有担保。汽车贷款和抵押贷款就是这样。

——分期贷款也可以是无担保的。学生贷款就是这种情况。

—— 当你进行分期贷款还款时，你是同时支付借款和利息

。通常，随着贷款还清，每笔还款中用于利息的部分会减少。这一过程称为摊销。

——分期贷款类型：

——汽车贷款

——抵押贷款

——学生贷款

了解您的贷款

了解并充分了解你拥有的每笔贷款非常重要。对于每笔贷款，你都应该了解你的：

— 总余额

— 利率

— 至低月还款

额 — 预计还款日期

一旦你了解了贷款，你需要为每笔贷款制定还款计划，并确保根据你的个人预算对该计划感到满意。