如果我有催收债务，我应该知道什么？

得知自己有债务正在催收，会给你的生活带来很大压力和焦虑。

如果你拖欠账单或债务，催收公司可能会联系你。催收人员通常是由债权人支付费用，负责追讨某些逾期债务的人或机构。

但如果你有催收的债务，也不要惊慌——也不要忽视催收公司。相反，请了解您的权利、对信用的影响以及与催收公司合作的比较好的选择。以下是你需要了解的内容，以便你能继续前进。

债务被催收意味着什么？

催收债务会如何影响我的信用？

我的催收权利是什么？

我应该还清催收债务吗？

债务被催收意味着什么？

当债务被催收时，通常意味着原债权人已将债务交给第三方或机构催收。信用卡债务、抵押贷款、汽车贷款和学生贷款是可以转嫁给催收机构的几种债务类型。

大多数贷款机构会先自己催收债务，然后再考虑核销并将催收转交给他人。通常，逾期账户要到逾期120到180天才会被核销并送往催收。

如果你有逾期的债务，并且有人声称是催收机构的人联系你，请小心。有些骗子会冒充催债员。

根据消费者金融保护局（CFPB），以下是一些明显的迹象，表明你可能面对的是骗子，而非正规的催收公司。

他们隐瞒信息。催收公司提供你核实债务所需的所有信息。

他们逼你通过汇款或预付卡付款。扎骗者会推动借款人使用这类付款方式，因为它们难以被追踪。

他们威胁你。骗子可能会通过威胁建禁、假装为政府工作者，或者声称会告诉你的家人、朋友或雇主来胁迫你支付款项。

他们会要求很多个人信息。在确认债务催收人员合法性之前，千万不要通过电话将你的社会安全号码、银行账户号码或其他敏感信息提供。

它们总是在奇怪的时间叫。如果你在早上8点前或晚上9点后接到催收电话，很可能你遇到的是骗子。

重要的是，如果你不认识任何催收公司想要追回的债务，不要急于还款。如果你担心遇到骗子，可以索要公司名称和联系电话。然后向你的原始债权人确认，看看债务被分配给了哪个催收机构（如果有的话）。

催收债务会如何影响我的信用？

信用局会将逾期付款归类为不同类别，如30天、60天和120天。逾期越久，对信用评分的损害就越大。例如，信用报告上逾期120天的还款对你的评分影响比逾期30天更大。

不幸的是，催收债务是信用报告中严重的负面记录之一，因为这意味着原债权人已经完全免除了债务。因此，当债务被送交催收时，可能会严重影响你的信用评分。这就是为什么在账户进入催收前努力保持当前状态，可以帮助你的信用从逾期付款中更快恢复。

此外，贷款机构还可能考虑催收的频率。例如，只有一笔债务转交催收的人，可能比信用报告显示多次催收的人更容易获得信用批准。

如果你已经有催收债务，好消息是对信用评分的影响会随着时间减弱。最终，债务催收会完全从你的信用报告中消失。通常，被催收的账户会在您的信用报告上保留七年。

我的催收权利是什么？

《公平债务催收实践法》是一项联邦法律，限制了催收人员的言行。法律要求催收人员在初次联系您后五天内发送书面通知，包含以下信息：

你欠多少债务

收藏家的名字

如果你认为债务不属于你，可以采取的措施

如果你认为债务不合法，可以在30天内向催收公司或报告债务的公司提出异议。如果您对债务提出异议，催收机构发送书面核实证明，例如账单副本，然后才再次联系您催收款项。

以下是《公平债务催收实践法》下你更多的债务催收权利。

时间与地点——除非你同意，催收人员不能在早上8点之前或晚上9点后联系你。如果你的雇主不允许员工接私人电话，他们也无法在工作时联系你。

骚扰或虐待——催收人员不能以身体暴力威胁你，使用粗俗语言，也不能对你撒谎，谎报你欠款金额或联邦权利。

律师代理——通常，如果你由律师代理且债务催收员知道，他们与你的律师沟通，而不是与你本人沟通。

你的债务催收员只能与你本人、配偶或律师讨论你的债务细节。如果他们联系你的朋友、家人或同事，那只能是为了获取你的联系方式。

我应该还清催收债务吗？

您是否应该偿还催收债务，取决于您的个人财务状况和信念。但如果你是通过偿还催收债务来提升信用评分，或者担心会被起诉，以下是一些需要考虑的事项。

FICO®和VantageScore的新型信用评分模型（如FICO Score 9和VantageScore 3.0）忽略了零余额催收账户。所以还清催收账户可能会提升你在使用这些模式的贷款机构中的信用评分。但请记住，有些贷款机构仍然使用较早的评分模型，这些模型并不忽视零余额催收账户。

需要考虑的信用评分因素

即使贷款机构采用忽略零余额催收账户的信用评分模型，也不一定意味着偿还催收债务会显著提升你的信用评分。例如，如果催收是六年前的，它对你的信用评分的影响可能已经很低了。

如果你的信用报告上有多个催收记录，偿还一个催收账户可能不会显著提升你的信用评分。但如果你最近有一次债务催收，且这是你信用报告中的负面记录，还清债务可能会对你的信用评分产生积极影响。

债务是否已逾期？

最后，请注意，如果您的债务已逾时效——即诉讼时效（即对债务提起诉讼的时效）已过。在这种情况下，你的催收公司可能不再有权起诉你并赢得判决。但在某些州，如果你书面确认债务或支付还款，时间可以重新开始。

接下来是什么？

如果你正在寻找债务管理的帮助，建议预约信用咨询师。一位获得信用咨询基金会认证的咨询师可以帮助你制定债务管理计划，这可能减少你接到的催收电话，并限制你的利息和费用。

有些催收公司可能愿意协商债务和解或还款计划。如果你决定走这条路，CFPB建议借款人在聘请债务和解机构前，先自行协商债务。以下是几个原因。

许多债务和解公司收取高额费用。

你的债务催收员可能会拒绝与债务和解公司合作。

债务和解公司可能会建议你停止偿还所有债务，这可能导致你积累更多的逾期罚款和费用，进一步损害你的信用。

由于债务和解公司常鼓励借款人停止偿还债务，如果你与一家公司合作并采纳他们的建议，可能会激怒债权人起诉你追讨未还债务。

如果你决定与债务和解公司合作，千万不要同意在债务还清前支付预付费用。作为债务和解机构的替代方案，你也可以尝试与破产律师免费咨询，了解所有法律选项。

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