债务管理指南

许多人认为没有债务是理想的，但如果债务有助于你积累财富，通常对你的财务状况是有益的。例如，如果你无法用现金买房，可能会因抵押贷款而负债。这反过来可以帮助你用房贷来建立房地产资产，而不是租房。

然而，许多其他类型的债务，比如高利率信用卡债务，对你的财务状况并不那么健康。如果你有坏账，可能需要寻求债务减免。了解更多关于你的债务的信息，以便你能够控制好它。

主要要点

如果债务有可能增加你的净资产或显著改善你的生活，那么它可以被视为“好”的。

如果学生贷款有助于你的职业发展，它可能被视为良好债务。

坏账是指借款购买快速贬值资产或用于消费的资产。

坏账可能包括高额的信用卡债务，这会损害你的信用评分。

如果你正为沉重债务而苦恼，提供债务和解或信用咨询的债务减免公司可能能提供帮助。

什么是良好债务？

如果你承担的债务帮助你产生收入或积累净资产，那么这可以被视为“好”的。像抵押贷款这样的贷款通常被认为是良好债务，因为它们通过帮助借款人积累财富，为他们创造价值。负债在多种情况下可能对你的整体财务健康有益，比如支付教育费用、资助企业或购房：

教育背景：一般来说，教育程度越高，收入潜力越大。教育程度也与就业能力呈正相关。受过高等教育的工人更有可能从事高薪工作，如果需要工作，他们也更容易找到新工作。投资大学或技术学位通常能在进入职场几年内回本。不过，并非所有学位的价值都一样，因此值得同时考虑任何你感兴趣的学科的短期和长期前景。

企业：你借来创业的钱也可以被视为良好债务。就像支付教育费用一样，创业也伴随着风险。许多创业项目失败，但如果你的企业成功，那么债务就值得了。

你的家：房地产赚钱的方式有很多。首先，你可以贷款买房，住在那里，然后再以盈利方式出售。与此同时，你还在积累资产净值，并有可能获得租客无法享受的税收减免。住宅房地产也可以通过出租来产生收入。

什么是坏账？

坏账通常被视为你借来购买贬值资产的钱。

对财务不利的债务通常利率较高。负债过多会对你的信用评分产生负面影响。

例如，您可能想避免以下债务：

衣物和消耗品：当然你需要衣服、食物和家具，还有其他必需品，但用高利率信用卡购买并不理想。相反，为了方便使用信用卡，并确保你能在月底还清全部余额，以避免利息支出。否则，尽量用现金支付。

船只：船是比较好的娱乐来源，但价值很快就会下降。请认真考虑是否背负债务购买船只，这包括除了船只成本外的各种开支。

度假：与食物和水电费不同，度假不是必需的开销。假期结束后，你几乎没有什么实质性的东西可以拿回来。如果你想申请假期贷款来为家人度过难忘的假期，务必为快速还款做预算。

重要

信用卡奖励计划为持卡人提供消费的激励。但除非你每个月全额还清余额，否则利息费用可能会远远抵消你的奖励价值。

汽车：您可能需要购买汽车作为交通工具，汽车贷款是常见的资金来源。有担保汽车贷款通常比个人的贷款提供更好的利率。但如果可能的话，你仍应尽量避免为买车而负债。像船一样，汽车也是折旧资产。一旦你离开停车场，车辆的价值已经低于购买价格。如果你需要负债买车，那么寻找利率低、费用比较低的汽车贷款。

其他类型的债务

并非所有债务都能轻易归类为“好债”或“坏债”。这通常取决于你个人的财务状况、债务管理方式以及其他因素。某些类型的债务对某些人可能有益，但对另一些人则不利。包括：

借款偿还债务：对于已经负债累累的消费者，向银行或其他信誉良好的贷款机构申请债务合并贷款可能很有帮助。债务合并贷款通常利率低于大多数信用卡，因此可以帮助你偿还现有债务，并为未来的利息支付节省资金。关键是确保你用现金偿还债务，而不是用于其他消费。Investopedia定期发布比较好的债务合并贷款的评级。

借钱投资：如果你在券商有账户，那么你可能可以使用保证金账户，向券商借款购买证券。所谓的保证金买入，如果证券价值上升，可以帮助你赚钱。然而，如果证券贬值，最终可能会让你损失资金。这类债务并不适合缺乏经验的投资者或无法承受亏损的人。

如何管理债务

如果你背负债务，可以根据收入和支出制定预算，帮助你负担得起所有月供。

然后，你可以确定应该先还清哪一笔债务，并将额外的资金用于该债务。

你也可以利用债务合并来帮助管理债务。通过这种策略，你可以用更低利率的贷款来偿还贷款。这样，你可以更快还清债务，节省整体利息。

如果你无力偿还债务，建议考虑与贷款机构进行债务和解。你可以使用信誉良好的债务和解公司与贷款机构协商，以降低拖欠账户的金额。

你也可以申请破产。请注意，债务和解和破产都会对您的信用评分产生负面影响——通常影响多年。破产听起来可能更糟，但对许多人来说可能是更好的选择，因为你的债务可能被完全消除。

在进行债务和解或破产之前，我们建议先咨询信用咨询机构。

什么是债务管理？

债务管理是规划你的债务负债和还款的过程。你可以自己做，也可以使用第三方协商员（通常称为信用顾问）。该人或公司与贷款机构协商降低利率，将所有债务合并为一笔月供。这可能是债务管理计划（DMP）的一部分，用于偿还余额（如有需要）。

“良好债务”有哪些例子？

那些能让你处于更好状态的债务可能被视为“良好债务”。借款投资小企业、教育或房地产通常被认为是“良好债务”，因为你将借款投资于能够改善整体财务状况的资产。

“坏账”有哪些例子？

高利率贷款，如发薪日贷款机构或信用卡贷款，虽然费用较高，但在特定情况下是合理的。如果你借款是为了购买贬值资产，贷款通常被视为坏账。换句话说，如果它不会升值或产生收入，那么你就不应该负债去买它。这包括服装、汽车以及大多数其他消费品。

债务管理计划有哪些缺点？

债务管理计划（DMPs）通常不包括有担保贷款，如抵押贷款和汽车贷款，以及某些类型的无担保贷款，如学生贷款。启动和使用债务管理计划时还需缴纳费用。一家非营利信用咨询机构Money Management International（MMI）表示，客户平均支付33美元的设立费和25美元的月费。费用上限为每月59美元，设置费用最高75美元。

你还需要关闭所有包含在DMP中的信用卡，这会减少你在计划期间获得信用的渠道。你的债权人也可能监控你的信用报告，并要求你在项目期间停止使用未被DMP覆盖的信用卡。

底线

并非所有债务都一样。好的债务有可能增加你的财富，而坏债则会让你在购买时因资产折旧而支付高额利息。

判断债务是好债还是坏债取决于你的独特财务状况，包括你能承受多少损失。考虑咨询专业理财顾问，评估您的债务状况及管理方案。