摆脱债务的六个步骤

你是否经常在账单到期日后付款？你的支票经常跳票吗？你是否接到催收公司的电话？这些都可能是你的债务变得难以管理的警示信号。

好消息是，你可以采取一些措施让财务重回正轨。本指南可以帮助你制定计划，掌控和管理你的债务。

在本页

第一步：制定预算

第二步：检查您的信用状况

第三步：制定计划

第四步：掌控并采取行动

步骤5：善用你的钱

第六步：提前规划

展望未来

第一步：制定预算

制定预算是掌控财务重要的一步。预算就像你的财务路线图：它告诉你有多少钱、资金来源以及需要去哪里。使用这款包含提示、指南和实时图表的综合预算规划器，帮助你了解资金的去向。

要开始，请采取以下简单步骤：

了解你的钱流向：跟踪你的资金能帮助你理清哪些收入，哪些从你口袋里流出。你每一分花费都会影响你的整体预算。

评估你的需求和想要：区分“需求”（必要、必需或必需的东西）和“想要”的东西（你想要但不一定需要的东西）之间的区别，是制定明智预算的关键。

思考你的财务目标：明确短期和长期目标，并将为这些目标储蓄纳入预算。

通过探索加拿大统计局的个人通胀计算器，进一步规划预算。根据您所消费的商品和服务计算您的个人通胀率，并了解您的消费习惯与您附近其他加拿大人的比较。

第二步：检查您的信用状况

你的信用报告和信用评分是贷款机构用来判断你是否适合申请信用产品的两大主要工具。贷款机构想知道你是否能够按时还款。

你的信用评分会根据报告中的信息上下波动。例如：按时按时按时还款会逐渐提升你的信用评分，但如果错过还款，分数会下降。在加拿大，信用评分范围在300到900之间。600分及以上的分数被认为是良好。750分及以上的分数通常被认为是优秀的。

为什么信用评分很重要？

如果你的信用评分良好，长期来看你可能能够以较低利率借款，支付更少的利息。信用评分较差会让你难以获得贷款、信用卡、租赁或抵押贷款，有时还会导致更高的利率。你的信用记录也会影响你获得某些债务还款方案的资格。

定期花时间检查你的信用状况。检查您的信用报告，确保报告中没有错误。查询个人信用报告不会影响你的信用评分。你有权了解报告中的信息，并可免费获得信用报告副本。

提升信用评分需要时间，但你可以做很多事情，比如使用担保信用卡并确保按时还款。加拿大金融消费者机构提供了更多关于如何改善信用的建议。

更多资源帮助你理解信用报告和评分。

第三步：制定计划

不确定该将精力集中在哪里，开始掌控你的债务？你可以采用许多策略来管理债务并开始还清债务。

一种选择是先偿还利率比较高的债务。这意味着你随着时间推移支付的利息会更少，整体债务也会更快减少。另一种策略是优先还清至低余额的债务，同时确保其他债务按至低还款额还款。快速还清几笔债务可以帮助积累动力，激励你继续前行。

何时寻求帮助

如果你不知道从哪里开始，可以考虑寻求预算或信用顾问的帮助。他们可以帮助你识别债务管理机会，制定减债策略。例如：

有没有合并贷款的机会（也称为债务合并）？

你能否与贷款方和/或债权人协商债务？

您是否与抵押贷款机构密切合作，寻找适合您预算的解决方案？

信用卡处理应该采取什么样的策略？

记住，寻求帮助不是你应该害怕或羞愧的事情。咨询师会与你合作，帮助你重新走上正轨，掌控财务，并找到解决方案。加拿大金融消费者机构提供了更多关于如何寻求信用顾问帮助的建议。

要做好功课！市场上有一些不太信誉的公司，可能会试图通过承诺帮助你消除债务和解决财务问题来吸引你的注意。了解该机构是否有严重或未解决的投诉。这可能包括对债权人的迟交付款或假广告。了解您的权利，并向您所在省的监管机构咨询，获取更多关于不同债务管理解决方案的信息。

以下是一些关于寻找信誉良好的预算顾问以及如何应对债务合并的资源：

加拿大信用咨询

加拿大信用咨询服务协会

魁北克康复协会联盟（仅法语）

家庭经济合作社协会（ACEFs）（仅法语）。

使用债务和解公司

第四步：掌控并采取行动

一旦你花时间制定预算并制定计划，就该付诸行动了。

无论你是选择自己制定计划，还是与信用顾问合作，都要坚持你的计划并保持一致。尽量按到期日支付所有债务的至低还款额。当你有这些资金时，预算中多余的钱都可以用来偿还目标债务。

不过，要现实一点。如果你无法按计划中的还款额支付，建议你考虑其他替代方案。如果你还没这样做，现在是找行业人士帮忙的好时机。

请记住，根据你的具体情况，坚持你的计划并不总是可行。摆脱债务是一个漫长的过程。诀窍是尽量在债务变得难以承受之前掌控好它。

以下是一些关于债务偿还的额外资源和工具：

摆脱债务——加拿大金融消费者机构

信用卡付款计算器——加拿大金融消费者机构

债务催收机构

步骤5：善用你的钱

遵循严格的债务管理计划可能会让你不断寻找如何更大化每一分钱。仔细审视你的开支，找出具体可以节省开支的地方非常重要。

首先，看看你的预算。有没有什么小方法可以节省开支，降低经常性开支？解决方案可以简单到规划一周的餐食以节省食物，规划通勤以节省油费和时间，或者调整恒温器以节省能源账单。试试预算规划器，了解小额消费如何随着时间累积。

接下来，看看你的固定成本。如果你难以负担固定费用，可以和你的保险公司沟通，或者考虑更换保险公司以获得更好的费率。减少这些每月开销，可能在一年内帮你省钱。

例如，许多加拿大人发现自己在生活开支上支付过高，如房贷、保险、水电等。结果就是没有足够的资金满足其他财务需求。

如果你在抵押贷款方面遇到困难，可以与你的贷款机构沟通，共同努力寻找解决方案。同样，你也可能获得房屋或汽车保险、电话、电视或互联网等服务的更优惠费率。

第六步：提前规划

一旦你在预算上走上正轨并制定了债务管理策略，就需要关注未来。

虽然你的预算中可能会包括储蓄和应急的金额，但你应始终为较大额消费做准备，比如买车、家用电器，甚至买新房。在做出财务承诺之前，请提前规划和调研这些购买，并确保你清楚自己真正能负担得起的金额。例如：可能有除车辆贷款付款外的额外费用，或房屋抵押贷款还款之外的额外费用需要考虑。这些都会增加，给你的预算带来压力。

设立应急基金

应急基金是你为应对突发支出而预留的资金。你很可能会在某个时刻遇到因突发情况或收入减少而产生的紧急情况。一般建议你节省相当于三到六个月的常规开销。你也可以努力节省三到六个月的收入。这两种方法都很有效，所以选择适合自己的方式。

这些金额有时看起来难以实现。这就是为什么你应该逐步存钱。定期存一小笔钱，从长远来看可以带来很大不同。

以下是一些额外的资源，可以帮助你开始更聪明地消费：

买房

加拿大抵押贷款与住房公司提供的购房计算器

购买或租赁车辆

加拿大汽车协会的驾驶成本计算器

设立应急基金

展望未来

现在你有了预算，评估并整理好财务状况并制定了计划，务必继续寻找节省开支和更聪明消费的方法。

这个六步流程为你提供了一条提升财务安全的基本路径，但如果你需要更多信息，省级或地区政府会提供资源帮助你保持正轨！